保險

保險只有一個正當用途：把你承受不起的災難，轉嫁給保險公司。它不是投資，不是儲蓄，不是人情。用這個標準看，多數人該保的險很少，該保的額度卻遠遠不足。

判斷要不要保的方法：這件事發生時，會不會讓我的家庭財務崩潰？會，就用便宜的定期險買足額度；不會，就自己承擔（這叫自留風險，你的緊急預備金就是自保的保費）。手機螢幕碎裂不需要保險，家庭支柱早逝需要。

「保費便宜、保障純粹、期間有限」的定期險，幾乎永遠優於「什麼都包但什麼都不夠」的終身型與還本型。還本的意思是：你多繳的保費，保險公司投資賺錢後還你一部分，並收走中間的價差。

台灣人均保單張數在全球名列前茅，但保障普遍不足：錢大量流進儲蓄險與終身險，真正的死亡與醫療保障額度卻很低。這是業務通路結構的結果（佣金與商品複雜度正相關），不是你的需求的結果。

實務順序參考「雙十原則」的精神：壽險保額約為年收入十倍、總保費控制在年收入一成上下（原則是起點，家庭負債與撫養人數才是修正項）。優先順位：一，家庭支柱的定期壽險（保額覆蓋房貸加子女成年前的生活費）；二，醫療實支實付（住院與手術的實際花費）；三，重大傷病或癌症一次金；四，失能相關保障。單身無房貸者，壽險順位大幅下降，醫療與失能優先。

注意：實支實付醫療險的理賠規則近年經主管機關多次調整（副本理賠、損害填補原則等），投保與規劃時以金管會與各保險公司最新條款為準，不要依據網路上的舊文章做決定。