專欄・2026-10-16
本站新試算工具，讓你輕鬆掌握財富
四個試算、一份表單，每個數字都能點開看算式與官方出處。AI 不碰計算，只解讀，而且可檢驗。
1核心觀念
退休金、教育金、保險、投資的金額多少才算夠？這四個問題，網路上的試算器不少，多數卻有同一個毛病：給你一個數字，不給你那個數字是怎麼來的。有些綁著商品，算完就請你聯絡專員；有些把假設藏在後面，報酬率是 6% 還是 3%，你看不到，也改不了。
本站這個月上線的試算工具，想把這件事反過來做。四個試算器（退休金、育兒金、保單保額、投資儲蓄金）共用一份表單，輸入居住地、年齡、婚姻、收入、子女、每月花費，結果即時算出。每一個結果旁邊都有「怎麼算的」，點開是算式、你的數字怎麼代進去，以及這一步用到的法規或統計出自哪個官方網頁，一切都讓你一目了然。
本站專欄有一條鐵則：法規、稅率、額度的數字，一律查證官方來源，查不到的不寫。把這條鐵則搬進工具，就成了現在的分工：參數表記出處，引擎照公式算，AI 只負責把算好的結果用白話講一遍，講完還要通過檢查，文中每一個數字都必須能在結果裡找到，否則整段不給你看。
2台灣現況
工具背後的參數表，用的是財政部 2025 年 11 月 27 日公告的 115 年度數字，也就是你 2027 年 5 月報 2026 年所得時適用的那一套：免稅額從 97,000 元調為 101,000 元，標準扣除額單身 136,000 元、有配偶 272,000 元，薪資所得特別扣除額 227,000 元。每人基本生活費 115 年度尚未公告，工具暫用 114 年度的 21.3 萬元並在頁面上標明；財政部公告後更新即可。勞保投保薪資分級表、勞退月提繳上限、遺產與贈與稅的免稅額與級距，也都是同一套做法：查官方頁、記下網址與查證日。
居住地會改三個數字。選了縣市，工具會自動帶入主計總處 114 年家庭收支調查的每人每月消費支出，乘上家庭人數當作每月花費的起點，你可以改。這個數字接著會流進三個地方：退休目標的支出法、保額試算裡子女到成年與配偶的生活費、儲蓄試算的預備金目標。同一個來源餵三個試算，彼此才對得起來。
把每一步攤開，這種作法我們自己也受益，因為錯會被抓出來。上線前的獨立驗收，就抓到工具把幼兒學前特別扣除額的「第二名」算錯了。財政部刊登的高雄國稅局釋例寫得很清楚：子女 1 歲、5 歲、19 歲的家庭，可扣除的是 1 歲與 5 歲兩名，合計 37 萬 5 千元（15 萬加 22 萬 5 千），19 歲那位不列入排序。我們原本把所有子女照出生序排，於是示範家庭多扣了 7 萬 5 千。因為算式是開著的，驗收者才對得出來。工具的其他規則，則直接沿用本站專欄寫過的框架：退休目標用替代率法或支出法二擇一、不串接；本金只套缺口，不拿總支出除以 4%；提領率跑 3%、3.5%、4% 三組；報酬一律用已扣通膨的實質報酬；保額以需求缺口法為主，雙十原則只並列對照。
3具體行動清單
01先看示範人物怎麼算，再動自己的數字
打開 roadtoenough.com/tools。頁面預設是一位 42 歲、住臺中、已婚兩個孩子的示範人物，四個分頁都有完整結果。先點「怎麼算的」把退休金那一頁從頭讀一遍，看懂地板（勞保加勞退）、缺口、所需本金、每月應投入這條鏈，之後填自己的數字才知道每一格在影響什麼。
02按「清空所有欄位」，從居住地與年齡開始填
表單右上角有「清空所有欄位」，按下去全部歸零。先選居住地，每月花費會自動帶入該縣市的預設值，再依你家的實際支出改。年齡、婚姻、配偶年齡、子女年齡與預計讀公立或私立大學，這幾格決定四個試算的時間軸，先填對。
03填勞保年資與勞退專戶之前，先去勞保局查
用自然人憑證或健保卡登入勞保局 e 化服務系統（edesk.bli.gov.tw），查勞保累計年資、投保薪資、勞退專戶餘額與雇主提繳紀錄。這三個數字是退休地板的來源，留空會讓缺口被高估。已婚者把配偶的一起查，工具會把配偶的勞保勞退算進地板。
04看三情境，不看單一數字
每個分頁的頭條只是「基準情境」。往下有保守、基準、樂觀三欄並排，差別是實質報酬與提領率的假設。把三個數字當成一個區間，而不是挑一個你喜歡的。假設挪一點，答案就差幾百萬。
05需要白話解釋時再按 AI 解讀
每個分頁最下方有「請 AI 用專欄口吻解讀」。按下去約需二十秒；送出的只有匿名的區間摘要與算好的結果，不送你的原始輸入。AI 只解讀，不改數字；寫出來的每個數字都會被程式對一次，對不上就改顯示規則式的下一步。每人每小時可用的次數有限，想清楚要問哪一頁再按。
06讀完「沒有官方數字的地方」，再決定信多少
每個分頁結尾有一段「這些地方我們沒有官方數字，用了一般假設」，列出像子女獨立年齡、遺屬生活費年數這類站上沒寫過、只能設定的參數。知道哪些是假設，你才知道該質疑哪一格。每年十一、十二月財政部公告次年度數字後，回來重算一次。
4常見錯誤
把頭條數字當成答案
頭條是基準情境下的一個結果，前提是你填的數字與頁面上的假設。它不是預測，更不是目標。真正有用的是看三情境的區間，以及改一格輸入時頭條怎麼動。把一個數字抄走然後照著存二十年，等於把工具最想避免的事又做了一次。
把 AI 解讀當成個人化建議
AI 解讀的角色是把結果用白話講一遍，並指出本站專欄裡相關的原則。它不知道你的保單條款、不知道你的健康狀況、不知道你公司的退休金制度，資料不足時它會直接說不足。本工具與解讀皆為一般性財務教育，不構成個人化投資、稅務或法律建議；涉及個案，請洽詢合格的專業人員。
收入填得很準，勞保勞退卻留空
退休缺口等於目標減地板。地板來自勞保年金與勞退專戶，這兩格留空或亂填，缺口就會偏大，每月應投入跟著膨脹，然後你會得出一個嚇人卻錯誤的結論。先查、再填，是這個工具最重要的使用順序。
以為工具會記住你
工具刻意不儲存任何輸入，重新整理就回到示範人物，這是為了不留你的財務資料。代價是你要自己留底：算完把三情境與「怎麼算的」截圖或抄下，明年再算時才比得出差異。
5延伸閱讀
本站專欄〈退休金到底要存多少？先別急著追那個神奇數字〉與〈4% 法則不是法則：先讀它的說明書〉
工具裡退休試算的三步法與三組提領率，框架出自這兩篇；先讀過，再看「怎麼算的」會順很多。
填表前先查勞保年資、投保薪資與勞退專戶餘額，是讓地板算對的唯一方法。
財政部「公告 115 年度綜合所得稅及所得基本稅額相關免稅額、扣除額、課稅級距」
工具參數表的主要來源；想知道哪個數字在哪一年變了，看這份公告與附表。
富足之路編輯室